Než dáte dítěti první kapesné, domluvte si tato pravidla

Pátým krokem je pravidelné vyhodnocování smlouvy, minimálně jednou ročně. Zkontrolujte, jak se vyvíjí vaše úspory a zda se nezměnily podmínky. Pokud máte možnost, navyšte cílovou částku, abyste mohli vložit vyšší mimořádný vklad, ale jen v případě, že to neohrozí vaši likviditu. Také zvažte, jestli stavební spoření stále odpovídá vašim finančním cílům – srovnejte ho s jinými možnostmi, jako jsou podílové fondy nebo spořicí účty. Pamatujte, že stavební spoření je nástroj na střednědobé až dlouhodobé cíle, ne na každodenní výdaje. S tímto vědomím ho využijte efektivně a vyhnete se zbytečným nákladům.

Typickou chybou je nastavit limit příliš nízko. Dítě pak nemůže vybrat peníze, když je to nutné, a vy musíte neustále řešit nouzi. Naopak příliš vysoký limit zase ztrácí smysl. Ideální je začít s nižší částkou a postupně ji zvyšovat podle toho, jak se dítě učí hospodařit. Můžete si také nastavit upozornění na každou transakci, takže budete mít okamžitý přehled o tom, kdy a kde dítě platí.

Kreditní karta naopak poskytuje určitý finanční polštář mezi nákupem a skutečnou platbou. Díky tomu se hodí pro rezervace hotelů, půjčení auta nebo online nákupy, kde může být blokace peněz dočasná. Další výhodou je, že při placení kreditní kartou získáváte čas na to, abyste peníze doplnili, a pokud splatíte celou dlužnou částku do data splatnosti, neplatíte žádné úroky. Mnoho lidí ale dělá chybu, že platí jen minimální splátku, čímž se dostávají do úrokového dluhu.

Třetím krokem je kontrola smluvních podmínek a poplatků. Většina stavebních spořitelen si účtuje poplatek za uzavření smlouvy a roční poplatek za vedení. Tyto náklady se snižují s délkou spoření, ale pokud smlouvu vypovíte před uplynutím vázací doby, můžete přijít o část úroků a státní podporu. Proto se před podpisem zeptejte na konkrétní podmínky pro předčasné ukončení. Také si ověřte, zda se úroková sazba zvyšuje s délkou spoření – to je běžná praxe, ale jen u některých produktů. Měli byste také pravidelně kontrolovat, zda vám spořitelna nezměnila tarif bez vašeho souhlasu.

Druhým krokem je nastavení pravidelné měsíční úložky. Měla by být stabilní a v takové výši, abyste ji zvládali dlouhodobě, i kdyby přišly neočekávané výdaje. Typickou chybou je nastavit si příliš vysokou částku na začátku, pak ji zrušit a přijít o výhody. Naopak, pokud máte možnost, využijte mimořádné vklady, ale jen tehdy, když máte pokrytou rezervu pro běžné životní situace. Pravidelnost je důležitější než výše, protože jen tak se vám podaří dosáhnout cílové částky za rozumnou dobu.

Bankovní výpis je jediný dokument, který vám dá kompletní obraz o tom, za co banka skutečně účtuje peníze. Většina lidí ho však projíždí jen zběžně, kontroluje zůstatek a případně pár položek. Skryté poplatky se přitom nepoznají podle názvu, ale podle kontextu. Pokud si výpis neuložíte a neprojdete ho položku po položce, přehlédnete i opakované strhávání částek, které nemáte ve smlouvě.

Prvním krokem je stanovení cílové částky. Ta by měla odpovídat vašim reálným potřebám, ne maximu, které si můžete dovolit. Pokud chcete spořit na rekonstrukci, zahrňte do cílové částky i rezervu na neočekávané výdaje. Naopak, pokud plánujete spořit jen na jistotu, zvolte nižší cíl, abyste nemuseli platit zbytečně vysoké poplatky za nadměrné vklady. Pamatujte, že cílovou částku lze později změnit, ale každá změna může znamenat administrativní poplatek. Proto si to dobře rozmyslete na začátku.

Typickým rodičovským selháním je, že se snaží dítě chránit před každou finanční ztrátou. Když dítěti chybí do cíle malá částka, zdržte se toho, abyste mu ji hned doplnili. Nechte ho, aby si samo našlo cestu – může prodat staré hračky, pomoci sousedovi nebo počkat do příští výplaty kapesného. Tím se naučí, že peníze nejsou samozřejmost a že vytrvalost se vyplácí.

Nakonec si zkontrolujte nastavení alespoň jednou za měsíc. Děti rostou rychle a jejich finanční potřeby se mění. Pravidelná kontrola vám pomůže odhalit případné problémy včas a upravit limity tak, aby odpovídaly aktuální situaci. S trochou péče se z prvního účtu stane skvělý nástroj pro finanční výchovu.

Konkrétní postup najdete v internetovém bankovnictví nebo v mobilní aplikaci. Obvykle stačí vyhledat sekci „karty a limity", vybrat dětský účet a nastavit částky. U některých bank je možné také omezit výběry pouze na konkrétní bankomaty nebo časové období, například jen přes den. Nezapomeňte také na limit pro platby kartou, který funguje nezávisle na výběrech. Často se stává, že rodiče nastaví jen výběr z bankomatu, ale zapomenou omezit platby u obchodníka.